144 минус 148 равно 142
Ирина Владиславовна Михайлова (имя и фамилия изменены) – учитель начальных классов. Жизнь столкнула ее с математикой, сильно отличающейся от той, которой учат в школе. Семья взяла ипотечный кредит на сумму 144 тысячи 500 долларов. Выплатила 128 тысяч долларов. Долг на сегодняшний день составляет – внимание – 142 тысячи долларов!
- Так и запишите: 144 минус 128 равно 142, - диктует мне Ирина. – Потому что банк забирает проценты, не погашая тела кредита.
Это сейчас беда заставила ее стать экономистом. А тогда, в 2007 году, продать две квартиры в Кузбассе и взять валютную ипотеку в Москве ей казалось самым правильным решением. Вот как она сама описывает свою историю:
- Мы стали ипотечниками ради сохранения тайны усыновления. Мы жили в Кузбассе в небольшом шахтерском поселке. У нас было всё необходимое для жизни: стабильная работа, квартира, машина, садовый участок. В 1997 году мы с мужем усыновили новорожденного мальчика, от которого в роддоме отказалась мать. В 1998 году, после известных событий в стране, муж оказался без работы, я находилась в отпуске по уходу за ребенком. В январе 1999 года мы узнали, что в роддоме лежит, брошенная матерью, новорожденная девочка с врожденным пороком сердца. В одиннадцатидневном возрасте у неё уже были пролежни. Увидев этого «сгнивающего» при жизни ребенка, мы решили её удочерить, чтобы прооперировать и помочь ей выжить. Работы не было, денег – тоже, шансы оформить удочерение были нулевыми, но мы договорились забрать девочку к себе домой, пока она ещё не умерла от истощения и пролежней, а потом начали оформлять документы на удочерение. Органы опеки, понимая, что у ребенка в государственных учреждениях нет шансов выжить, а в семье они появятся, помогли нам и мы её удочерили. Чтобы купить детское питание, продали видеомагнитофон, сами питались тем, что вырастили в огороде. Вскоре муж нашел работу, а я ухаживала за детьми. Прооперировали девочку, ей дали инвалидность, она пошла на поправку. В Кузбассе в это время людям было невыносимо жить. Зарплату не платили несколько лет, продукты питания и одежду выдавали на угледобывающем предприятии «под запись, под зарплату». Но, поскольку деваться некуда, уехать оттуда было невозможно из-за отсутствия денег, мы жили «своим огородом», я сама пекла хлеб, а питание детям покупали мои родители – пенсионеры, которые нас поддерживали и говорили: «Войну пережили и это переживем! После войны много было сирот, а уж двоих поднимем!». Мой отец был на фронте с 1941 по 1945 год, а мама – труженик тыла, награжденная медалью «За доблестный труд в Великой Отечественной войне 1941-1945 г.г». Жили трудно, но дружно. Мы были счастливы, что сумели дать детям большую дружную семью, любовь, заботу и возможность выжить малышке. И всё, казалось бы, хорошо! Но «добрые» люди в маленьком поселке не могли спокойно жить, глядя на нас. Они не понимали, зачем мы усыновили двоих детей, в то время, когда самим «кушать» нечего. Ведь в то время усыновителям не было никакой помощи от государства, кроме права оформить отпуск по уходу за ребенком до 3-х лет. И эти «добрые» люди не давали нам покоя. В 2000 году, ради сохранения Тайны усыновления и спокойствия детей, мы переехали в Москву, поближе к родственникам мужа. Устроились на работу, сняли квартиру.
Через некоторое время Ирина продает две квартиры в Кузбассе – свою и мамину. В 2007 году она вкладывает эти деньги в первоначальный взнос и оформиляет валютную ипотеку для покупки вторичной маленькой квартирки 41,9 кв.м.
«Выход» - реструктуризация
Тут надо пояснить. В двухкомнатной хрущевке Михайловы живут впятером. Одну комнату 8 квадратов занимает мать-ветеран, супруги Михайловы и их дети, которые уже поступили в колледжи, - в другой комнатке площадью 17 квадратов. Есть еще кухня 5,8 метров, балкона нет. Опять слово Ирине:
- Политики нас сейчас упрекают, что это был наш выбор валюты, а не рублей. Неправда!!! В то время для покупки вторичного жилья банки одобряли только валютные кредиты. В рублевых кредитах отказывали без комментариев. Оформить рублдевую ипотеку можно было только на новостройку на уровне фундамента. Имея тогда стабильную работу, и посчитав, что сможем это потянуть, тем более других вариантов не было, мы решились на это. Мы являлись добросовестными плательщиками по валютному кредиту более 7 лет, до известных событий конца 2014 года.
Михайловы платили «Москоммерцбанку» по 35 тысяч рублей в месяц исправно, и даже больше, чтобы погасить кредит досрочно. После того, как Центробанк отказался исполнять свои конституционные обязанности по поддержанию национальной валюты, ежемесячный платеж вырос с 35 до 100 тысяч рублей в месяц. Но беда, как водится, пришла не одна. С наступлением кризиса муж Ирины лишился работы. Сама Ира, ухаживая за мамой, не могла работать полноценно. Ее доход составлял 8 тысяч рублей плюс мелкие подработки.
Первые пару месяцев Ирина, как и другие ее собратья по несчастью, «были в затупе и шоке». А потом начали действовать. Обратились сначала в банк. И там предложили «выход» - реструктуризация. Сейчас будет много цифр, посмотрите на них повнимательней, если вы хотите взять ипотеку. Они красноречивее всяких слов говорят о том, как работают банки и какой чудовищной будет переплата.
«144 500 долларов – сумма кредита.
417 458 долларов – должны были выплатить «всего» по действующему графику платежей.
Предложение № 1. Увеличение срока кредита на 72 мес. Льготный период 24 мес. Установка процентной ставки на льготный период 10%.
За эту реструктуризацию мы должны дополнительно переплатить, а Банк получить дополнительный доход (неосновательный) 63 476 долларов.
Предложение № 2. Увеличение срока кредита на 60 мес. Льготный период 24 мес. Установка процентной ставки на льготный период 10%.
За эту реструктуризацию мы должны дополнительно переплатить, а Банк получить дополнительный доход (неосновательный) 57 463 долларов.
Предложение № 3. Увеличение срока кредита на 24 мес. Льготный период 24 мес. Установка процентной ставки на льготный период 10%.
За эту реструктуризацию мы должны дополнительно переплатить, а Банк получить дополнительный доход (неосновательный) 24 240 долларов.
Предложение № 4. Льготный период 24 мес.
За эту реструктуризацию мы должны дополнительно переплатить, а Банк получить дополнительный доход (неосновательный) 5 937 долларов».
Должница или банкрот?
Потом Ирина ходила в администрацию Президента, Минфин, Минстрой, Центробанк. Госструктуры отвечали: «Банк – частная организация, мы не можем вмешиваться в его деятельность. Договаривайтесь с банком».
В октябре 2015 года Ирина подала заявление в арбитражный суд Москвы о признании ее банкротом. 21 сентября 2016 года суд признал Михайлову банкротом и вынес решение о введении процедуры реализации имущества должника. Единственное жилье – квартира – и все крупные вещи дороже 30 тысяч рублей будут проданы с молотка.
- Мы лишимся всего, но за нами в этом случае не останется никакого виртуального долга, - комментирует Ирина Владиславовна.
А «Москоммерцбанк» тоже не зевал. Он подал на Иру в Персненский райсуд. И вот что он постановил:
- взыскать в пользу КБ «Москоммерцбанк» задолженность по кредитному договору в размере 141 406, 38 доллара США, а также 56 345,85 рублей в счет возмещения судебных расходов;
- обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, установив ее начальную цену в размере 7 037 270 (семь миллионов тридцать семь тысяч двести семьдесят) рублей 40 копеек.
Приставы пока не знают, что делать с Михайловыми, имея на руках два отличающихся друг от друга судебных решения. Но уже понятно, что их в любом случае выселят. Я поражаюсь стойкости духа Иры. Даже находясь в таком положении, она не теряет способности адекватно мыслить, как настоящий экономист:
- Наша главная ошибка была в том, что взяли ипотеку на 25 лет. Чем больше срок, тем чудовищней переплата. Если бы взяли на десять лет, сумели бы расплатиться! В банках работают первоклассные юристы и экономисты. Они знают, что в России каждое десятилетие обязательно происходят экономические коллапсы. Поэтому валютные кредиты невозвратны. Сейчас банк выставит нашу квартиру на торги за семь миллионов, сам же выкупит ее за три. И оформит ипотеку такому же неопытному провинциалу, решившему переехать в Москву.
Мы обратились в пресс-службу Москоммерцбанка, и вот что нам ответили:
«По вопросу, так называемого, выселения членов семьи заемщицы сообщаем, что Банк не инициировал процедуру взыскания и тем более процедуру выселения. Заемщица сама объявила себя банкротом и в рамках установленных законом РФ правовых норм конкурсным управляющим проводятся соответствующие мероприятия по процедуре банкротства.
Банк сожалеет о том, что в СМИ данный вопрос отражается крайне некорректно. Обращаем ваше внимание, что сотрудники Москоммерцбанка на регулярной основе проводят встречи с заемщиками, в ходе которых в индивидуальном порядке рассматриваются обращения клиентов и принимаются решения об условиях реструктуризации с учетом жизненных обстоятельств заемщиков. По результатам встреч и с учетом анализа текущих обращений заемщиков, были разработаны программы реструктуризации валютных ипотечных кредитов, которые на постоянной основе дорабатываются с учетом пожеланий заемщиков и возможностей Банка».
