Сегодня объем «плохих» кредитов населения (по которым просрочка составляет свыше 90 дней) вырос за год на 32% и составил 1,1 трлн рублей. Всего же кредиты имеют 35 млн россиян, а «плохие» долги есть у 6 млн человек. Хуже всего идет дело с возвратом потребительских кредитов, по которым просроченная задолженность составляет 17,5%, а также по автокредитам (11,6% просрочки). У южноуральцев дела тоже не блестящи: при средней зарплате чуть более 28 тысяч рублей они вынуждены ежемесячно платить по кредитам 13,3 тысячи.
Чем же чревато накопление «плохих» долгов?
В первую очередь — серьезными проблемами для самих должников. Конечно, они сами принимали решение о займе, но немалая ответственность ложится и на банки, которые в борьбе за прибыль занижали планку требований для потенциальных клиентов. И это еще не самый худший вариант. Порой мы становимся свидетелями настоящих трагедий, когда ценой ошибки становятся жизни людей, запутавшихся в своих финансовых делах и испытывающих давление со стороны кредиторов и коллекторов.
Не стоит завидовать и кредиторам. Перед ними встает реальная угроза недостатка оборотных средств и просрочки по собственным платежам. Конечно, можно вздувать процентную ставку по кредитам, но это будет негативно сказываться на финансовой устойчивости.
Не лучшим образом отразится происходящее и на экономике, так как многие отрасли держались на кредитовании. Достаточно назвать жилищное строительство, торговлю бытовой техникой и автомобилями, туристическую отрасль, чтобы представить себе масштаб последствий, вызванных проблемами финансового сектора. Все труднее будет финансироваться и индивидуальным предпринимателям, которые использовали кредиты для развития.
Банки и государство ищут выход. Первые повышают ставки, усиливают требования к заемщикам, используют услуги коллекторов, сокращают персонал. В некоторых крупных банках невозможно получить кредит без зарплатной карты кредитодателя, а доля отклоненных заявок достигает порой 80 — 90%. Государство бьет тревогу, ужесточая законодательство и лишая лицензий банки, которые ведут неосмотрительную политику.
Но помогут ли эти меры, если первопричина происходящего — стагнация экономики? Из каких средств будет платить человек, лишившийся работы и не имеющий никакой «подушки безопасности» в виде имущества, накоплений, ценных бумаг или валюты? А ведь только четверть россиян имеют какие-то сбережения на черный день.
В чем же видится выход? Как это ни банально, нам следует научиться экономить и жить по средствам, то есть тратить только то, что мы уже заработали. Вынуждены будут изменить свою политику и банки: активнее идти на мировые соглашения, прощать часть долга в надежде вернуть хоть что-то. Не может оставаться в стороне и государство. Ему придется наводить порядок в сфере кредитования и востребования долгов. Так, уже давно пора пресечь деятельность грабительских контор, готовых кредитовать на драконовских условиях кого угодно. Неплохо было бы ввести и ограничения для банков, запретив им выдавать деньги тем, кто зарекомендовал себя как недобросовестный плательщик или находится в «зоне риска» в связи со своим имущественным положением. Пора разобраться и с некоторыми коллекторами, порой действующими совершенно недопустимыми методами.
Однако все эти меры направлены лишь на ликвидацию негативных последствий. Стоит же задуматься и о том, как устранить первопричины, но это уже более сложная задача, связанная с решением общих проблем нашей экономики, пока ориентированной в большей степени на валютные доходы от экспортных операций с нефтью, газом и металлами.