О важности составления личного финансового плана; о продвинутости южноуральской молодежи в вопросах зарабатывания денег; о возможности накопить на депозите до 3 млн руб. к пенсии; о том, что каждый человек может получить от государства «кэшбэк» до 500 тыс. руб., и о многом другом – в выступлениях спикеров пресс-конференции по теме «Новое в сохранении и приумножении доходов южноуральцев», состоявшейся 10 декабря в пресс-центре «Гранада Пресс».
Наталья Согрина, к.э.н., доцент Уральского филиала Финуниверситета:
– Все хотят повысить свой уровень жизни, но почему-то все обращают внимание только на такой показатель, как повышение доходов. Если ограничиваться только этими цифрами, то, по последним данным Челябинскстата, доходы южноуральцев действительно имеют положительную динамику, это мы видим по показателю «средний доход в рублях». Если же мы смотрим эту цифру с учетом расходов и инфляции, то получаем уже реально располагаемый доход , и здесь динамика уже, к сожалению, не радует: на 2-3% по сравнению с предыдущим годом наблюдается снижение. По структуре доходов основные источники – это зарплата и социальные пособия. По зарплате, и в номинальном, и в располагаемом, и в реальном расположении, наблюдается тенденция к росту. Доля зарплаты в доходах южноуральцев в среднем составляет 50-60%.
Но если мы говорим о повышении уровня жизни, благосостояния, то мы должны учитывать не только доходную составляющую, но и ее соотношение с расходами. В структуре расходов львиную долю население тратит на удовлетворение текущих потребностей, в т.ч. на покупку товаров первой необходимости. В последнее время в структуре потребления наметилась такая замечательная, на мой взгляд, тенденция, как сбережения. Эта доля пока невелика – от 5 до 12%, смотря какая категория доходов, но она имеет тенденцию к росту. В первую очередь эти сбережения представлены вкладами, и, по последним данным, динамика по депозитам существенная. Но нужно помнить, что проценты по вкладам лишь перекрывают частично инфляцию. Мы их можем рассматривать как средство сбережения в краткосрочном периоде – до года, но если цель у нас долгосрочная – накопить на дорогую покупку, то ограничиваться банковским вкладом мы не можем.
Здесь уже нужно рассматривать более доходные инструменты инвестирования. Например, открыть брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет. Следующий шаг к инвестированию от сбережений – приобретение облигаций, где обещанная доходность по облигациям федерального займа – в районе 10-12%, тогда как в банках – максимум 6-7%. Плюс при создании такого счета вы уже выигрываете 13% с той суммы, которую внесете, - это инвестиционный налоговый вычет, который гарантированно обещан к возврату. Еще один инструмент – накопительное или инвестиционное страхование. Его преимущество в том, что приобретая такой страховой продукт, вы не только получаете возможность заработать, но и страхуете при этом крайние риски (уход из жизни). Плюс, так же, как и в случае с инвестиционным счетом, можете порлучить налоговый вычет, если оформляете страховку сроком более чем на 5 лет.
Светлана Каткова, тьютор Челябинского Регионального центра по финансовой грамотности:
– Новый инвестиционный продукт на рынке страхования – индивидуальное накопительное страхование и инвестиционное. Если вы хотите накопить достаточно большую сумму несколькими платежами, тогда лучше выбрать накопительное страхование жизни. Здесь вы и копите, и автоматически попадаете под программу страхования. Если вы заходите с инструментом инвестиционного страхования, то плюсом к программе получаете определенный процент от компании. Многие банки сейчас тоже предлагают этот инструмент, прежде всего тем, у кого заканчиваются сроки депозитов. Но здесь тоже существуют определенные риски, т.к. взнос страхователя распределяется на два фонда: ри’сковый и собственно фонд, на котором лежат накопления. Такие вклады не страхуются, и, если вдруг что-то случится с организацией, страхователь может потерять свой вклад. И не всегда есть гарантия получить тот доход, на который страхователь рассчитывает.
Сегодня молодежь более продвинутая. Работая с информационными технологиями, я стала чаще сталкиваться с тем, что многие студенты уже давно зарабатывают. Кто-то продвигает через краудфандинговые площадки свои проекты – например, различные созданные ими программы. Кто-то занимается майнингом: студенты уже лучше нас знают, какие электронные кошельки лучше заводить, как выводить деньги.
Валентина Лебедева, зам. управляющего ОО Челябинск АКБ «Абсолют Банк» (ПАО):
– Банковский сектор предлагает сейчас довольно широкую линейку продуктов, позволяющих закрыть те или иные интересы. Но я бы хотела начать с того, что молодежи (школьникам, студентам) необходимо говорить о важности составления своего личного финансового плана. Он должен складываться из трех основных блоков: ликвидная часть (депозиты, дебетовые карты – 2-4% годовых), инвестиционная часть, которая позволит иметь повышенный доход (от 5-6% годовых в случае с облигациями и до бесконечности в случае с акциями, если вы готовы рисковать) и защитный блок (страхование крайних рисков). Многие сейчас имеют потребительские кредиты, и если говорить про статистику, то основные просрочки связаны с утерей здоровья или с крайними случаями. А сознательно страхуют свою жизнь сегодня всего 2% населения.
Прежде чем принять то или иное решение, нужно для начала остановиться и подумать об этом. Подумать на перспективу. О том, каким образом вы будете формировать свои как краткосрочные, так и долгосрочные финансы. Если вы не профессионал в этих вопросах и не знаете ничего про рынок инвестиций, думаю, идти туда вам не стоит. Обычный банковский депозит может закрыть ваши потребности к пенсии. То есть если вы откладываете со своей зарплаты, например, 2 тыс. руб. ежемесячно, то через 10 лет с учетом капитализации процентов, на вашем счете накопится сумма порядка 300-320 тыс.руб. Тем самым, если вы находитесь в начале своего трудового пути, к своей пенсии вы накопите 2-3 млн руб. Это даст вам +10 тыс. руб. к пенсии, обеспеченной вам государством. Таким же образом можно накопить, например, в течение 11 лет обучения ребенка в школе на его дальнейшее образование. То есть вопрос не в наличии инструментов, а в наличии вашего желания накапливать.
Если вы готовы заходить на инвестиционный рынок, тогда – да, открывайте инвестиционный счет. Сейчас есть много финансовых консультантов, и банки вам могут оказать профессиональную поддержку, предложить ту или иную стратегию. Это сейчас доступно и законодательно поддерживается государством. Плюс финансовая грамотность населения с каждым годом растет. Поэтому тенденция последних трех лет – рост интереса граждан к инвестиционным программам.
Важным вопросом остается и тема расходов, то, что формирует наши ежедневные траты. Я не говорю, что нужно отказываться от куска хлеба, но точно не стоит пренебрегать скидками и льготами, которые вам предоставляют торговые сети или банки в виде кэшбэка. Плюс нужно помнить про кэшбэк от государства – налоговые вычеты (не только имущественные, страховые, инвестиционные и др.). Каждый человек, подходя к этому вопросу грамотно, может получить от государства кэшбэк до 500 тыс. руб.
Подробнее – в онлайн-трансляции.
